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别人总说美国保险更便宜?!

文章来源:转载    2020-06-15 16:50:31    作者:编辑整理
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我们一直都听说,美国的保险性价比更高,保费更划算,在同类保险上,美国的保费是香港的1/3,内地的1/5。 不少人会有疑问:这是怎么算的?真的是这样......

我们一直都听说,美国的保险性价比更高,保费更划算,在同类保险上,美国的保费是香港的1/3,内地的1/5。

不少人会有疑问:这是怎么算的?真的是这样吗?

本文小编将以人寿保险为例,用具体数据给大家算一算美国保险到底是不是更划算。


本期要点

1、保费定价因素

2、数据统计表

3、保费计算公式


01
保费定价因素

影响人寿保险定价的因素主要3个:预定费率、死亡率、预定利率。


02
数据统计表

因为只有死亡率的数据是公开的,我们今天主要聊聊死亡率。

生命表中的死亡率指处于某年龄的男性(女性),在一年内死亡的概率。

中国保监会于2016年12月底发布了《中国人身保险业经验生命表(2010-2013)》,公布了最新的生命表。

在最新的生命表里,40岁男性在一年内死亡的概率是0.001651,女性是0.000692。

非养老类业务一表

年龄

男(CL1)

女(CL2)

35

0.001111

0.000454

36

0.001196

0.000489

37

0.00129

0.00053

38

0.001395

0.000577

39

0.001515

0.000631

40

0.001651

0.000692

41

0.001804

0.000762

42

0.001978

0.000841

43

0.002173

0.000929

44

0.002393

0.001028

45

0.002639

0.001137

46

0.002913

0.001259

47

0.003213

0.001392

48

0.003538

0.001537

49

0.003884

0.001692

50

0.004249

0.001859

那么,如何从生命表看出美国、中国香港跟中国大陆的保费差别?

03
保费计算方式

假设只考虑死亡率,某40岁健康男性,购买一份100万保额的定期寿险,预定利率为3%,在三地的保费数据计算如下。

基本计算公式:保费=死亡率 X 保额 / (1+3%)

中国大陆保费:0.001651 X 100万 / 103% =1602.91

中国香港保费:0.0011655 X 100万 / 103% =1131.55

美国保费:0.000855 X 100万 / 103% =830.10

可以看出:

美国:香港=0.73;

香港:大陆 = 0.71;

美国:大陆 = 0.52。

所以结论很明显:

1、1602.91>1131.55>830.1

2、香港保费比大陆便宜近30%,美国保费比香港便宜近30%。

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