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美国保险配置 | 美宝家庭篇

文章来源:转载    2020-07-01 16:47:34    作者:编辑整理
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有统计数据显示,2019年中国内地居民赴美生子的人数已超过20万人次。而随着国内对生育的放开,这一数字将继续递增。赴美生子的人群中很多都是中国国......

有统计数据显示,2019年中国内地居民赴美生子的人数已超过20万人次。而随着国内对生育的放开,这一数字将继续递增。赴美生子的人群中很多都是中国国籍,而且拿到美国身份后大多数依然会居住在内地。那么这类人群的保险该怎么买?本文就来探讨下「美宝家庭究竟应该怎样买保险?我们来看看他们中的一些人的想法」。


本期要点


1、没有移民计划,但打算购买美国房子

2、不打算移民,退休后也无长住计划

3、超高净值人士



01
不移民,仅买房

有些赴美生子的高资产人士认为自己本身并没有移民的打算,准备在美国买套房子,以便孩子将来在美国居住或作为留给他们的资产。

想法很美好,但现实可能会打折。根据美国税法,外国人的遗产税免税额为6万美元,超出的部分要缴纳税款,税率高达40%。假设房子价值100万,不幸身故时,受益人需要向法院缴纳约37.6万(94乘以40%)的遗产税以及约5%的遗产认证费。

这种情况下,如果美宝的父母有一份美国人寿保险,将对资产起到非常大的保护作用。寿险的理赔金没有遗产税,也不需要经过法院的认证流程。受益人可以用这些钱缴纳房子的遗产税或支付其他费用。



02
不移民,不长住

有人认为自己已经在国内/香港买足了大病险,未来不会移民,退休后也不在美国长住,没必要再购买一份美国寿险。

保险是在风险发生时提供保障的,而我们所面临的风险不只有大病、重疾,还有最极端的生命风险。因此重疾险应该买,寿险也不能少。

在一个家庭里,优先上保的应该是家庭的主要经济支柱,以便万一风险发生时,还有一大笔理赔金作为家庭经济来源的补充。如果是全职妈妈购买美国人寿保险,也不用担心自己的额度问题。因为在美国保险公司看来,全职妈妈为家庭所创造的价值和工作的先生是完全一样的,夫妻双方可以申请到同样额度的保险。



03
超高净值人士

对于资产非常多、拥有家族企业的人,可能会认为购买保险意义不大,自己的钱都够买下一个保险公司了,没有必要用保险来做资产配置,给孩子一个美国国籍也只是多给他们一个选择。 

试问一句:这个世界上有无所不能、可以规避任何风险的人或物吗?答案是否定的。事实上,越大的企业,面临的商业、金融、家族、政策等潜在风险就越大,“有钱”或许只是表面现象,一旦发生风险,眼前的资产可能一朝变成泡沫。

不妨自问一下: 

这个“钱”有多少是属于自己且能随时动用、立马变现的? 

有多少是不以人民币计价的资产?(潜在货币风险) 

有多少资产是企业不断拿去运作的? 

企业负债多少?如果发生意外风险,是否需要立即清算这些债务? 

整个家族有多少人牵涉到股权的分配、管理公司决定的执行权? 

家族企业是否受到该国政策影响?全球贸易市场影响? 

……

财富不是以现有的价值计算的,其伴随的潜在风险可能随时把一切化为乌有。保险作为资产配置的工具之一,在对冲风险上有着其不可替代的优势。

  • 保障功能。交第一年保费后,高额免税保障立即生效。

  • 应急功能。寿险里的现金价值用途非常灵活,生意不理想时可以支取现金值来应急,还可以用来规划退休金、子女教育金等。

  • 财富传承功能。寿险相关的资产可以直接免税留给后代,不受企业经营、宏观形势等各种风险的影响。



写在最后


对于赴美生子的家庭而言,是否一定要购买美国寿险没有绝对的答案。保险是对风险的提前规避,在预算允许的情况下,对风险有认知的家庭应当尽早配置一份美国寿险。


底图1.jpg



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