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Lifetime Builder ELITE

投保年龄18-75保障期限121岁
  • 保障范围万能寿险+生前福利(慢性病、重大疾病和末期疾病)
  • 严重疾病理赔高额保障赔付
  • 身故赔偿承保金额为100万美元2500万美元。
  • 财富增值指数策略
  • 优惠条款灵活缴费
投保前请仔细阅读: 保费测算

产品详情

 一、GA公司介绍

Global Atlantic Financial Group,中文名直译为环球大西洋金融集团,是一家总部位于爱荷华州得梅因市的美国控股保险公司。Global Atlantic作为一个品牌,是Global Atlantic Financial Group Limited及其子公司的统一营销名称,我们通常简称为GA。

与其它上百年历史的保险公司相比,Global Atlantic是一家非常年轻的保险公司。它的前身为高盛再保险集团(GSRG),后经过一系列的兼并重组,在2013年与高盛分拆正式独立。分拆后,高盛将继续持有Global Atlantic再保险部门的少数股份。

Global Atlantic虽年轻,但它的人寿保险业务是通过收购英国英杰华集团在美国的业务进行的。英杰华Aviva,于1696年成立,是英国第二大保险公司,在2018年财富世界五百强排行榜上排名第143位。这样的关系,可以参考马云收购美国万通在亚洲的业务。

背靠大树好乘凉,在财大气粗靠山硬的高盛庇护下,Global Atlantic发展势头迅猛,已然成为美国保险行业一颗冉冉升起的巨星。2019年,权威保险评级机构A.M.Best贝氏按管理总资产评选出2018美国人寿健康保险公司TOP200,Global Atlantic管理资产规模达到602亿美元,排名第29位。

 

二、公司简史

2004年,高盛再保险集团(GSRG)成立;

2005年,收购Allmerica Life,将其重命名为Commonwealth Life&Annuity;

2006年,通过Commonwealth建立了一个强大的再保险平台;

2009年,为保险公司提供风险和资本管理解决方案,帮助管理金融危机;

2011年,通过Commonwealth出售个人年金业务;

2013年,与高盛(Goldman Sachs)分拆,成立Global Atlantic Financial Group Limited;几个小时后,完成收购Aviva USA人寿保险业务,后来将其重新推广为Accordia Life;

2014年,收购Forethought Financial Group,该集团于2013年收购了Hartford Financial Services Group的年金部门;

2016年,所有产品和服务以Global Atlantic的品牌推向市场。


三、信用评级

A.M. BestFitchMoody'sStandard&Poor'sComdex
A-AA3A-75



四、金融实力

2019年,权威保险评级机构A.M.Best贝氏按管理总资产评选出2018美国人寿健康保险公司TOP200,Global Atlantic管理资产规模达到602亿美元,排名第29位,比2017年上升2位。

JH.png 美国指数型万能寿险IUL品牌(排名不分先后)

1.Pacific Life 太平洋人寿

2.National Life 国家人寿

3.Transamerica Life 泛美人寿(又译全美人寿)

4.Allianz 安联人寿

5.AIG 美国国际集团

6.Zurich 苏黎世保险

7.Lincoln National Life 林肯人寿

8.Prudential 普天寿(又译保德信,非英国保诚)

9.John Hancock 约翰汉考克

10.Global Atlantic 环球大西洋人寿

11.Symetra

 

 五、GA产品介绍

【Global Atlantic Lifetime Builder ELITE IUL环球大西洋指数型万能寿险】是目前美国人寿保险市场最先进的产品之一,侧重于保单现金价值的积累,兼具高额的身故保障。其获利账户主要挂钩主流股指,通过结构化操作,在股指市场大跌时保证客户的账户资金不受到损失,在大盘股指大涨时提供可观的增值潜力,其综合收益率远超其它种类保险。客户可通过购买该保险产品进行子女教育、退休规划和财富传承等多方面的需求。

 

产品亮点

  • 高杆杠人寿保障;

  • 从第五保单年度末开始,1%的额外保证利率增长到现金价值账户;

  • 保证最低2%的年复合利率;

  • 补充财富传承解决方案,规避政治,婚姻破裂风险;

  • 搭配不可撤销信托,最大程度实现资产保护与风险隔离;

  • CRS解决方案,优化全球税务。


I.产品要素及架构

产品要素

产品名Lifetime Builder ELITE
险种指数型万能寿险IUL
投保年龄18-75岁
保障期限121岁
缴费方式灵活(月付、季付、半年付、年付)
承保金额$100万-$2500万
费率等级Preferred Non-Tobacco
身故理赔方式Level, Increasing, Return of Premium


产品架构

1.png


II.产品特点


1.灵活的缴费

指数型万能寿险缴费方式灵活,可以月付、季付、半年付、年付,保费的缴费额度同样灵活。

Global Atlantic Lifetime Builder ELITE IUL这款产品针对中高收入群体设计,前10年缴纳足额的保费,可保证后续无保费收入的情况下保单持续产生非常理想的现金值积累;也可以弹性地缴纳保费,拥有更高的杠杆,撬动更高的身故保额,但这种缴费方式现金价值积累的慢,未来存在保单风险。

所以一对一量身定制一份保单设计方式显得尤为重要!


2.核保等级

Premier

Preferred Non-Tobacco(中国客户最高等级)

Standard Non-Tobacco

Preferred Tobacco

Standard Tobacco


3.身故理赔选项

选项 I :Level平准型

保额=票面额

选项 II :Increasing递增型

保额=初始票面额+累积账户价值

选项 III :Return of Premium 保费返还型

保额=票面额+已支付总保费(按4%利率累积)

此选项可通过添加Death Benefit Return of Premium Rider 身故保障保费返还附加条款来获得

 

4.Guaranteed Interest Rate保证最低2%的年复合利率

  • 保证2%年复合收益率,但不保证每年2%收益率;

  • 年平均回报率若低于2%,按2%年复合利率补足收益率,以5年或6年为一个周期,以及保单终止时盘点;

例如,如果第1-4年回报率为10%,10%,10%,10%,在第5年回报率为0%,那么不会增加第5年的收益率,因为这五年的平均年化回报率会高于每年复合2%的利率。


5. Guaranteed Account Value Enhancement保证1%账户价值提升

从第5个保单年度末开始,保证额外1.00%的账户价值提升将记入保单的账户价值;

额外1%的基数为上一年度平均月末账户价值(扣除任何固定或指数链接型贷款)。


6. Basic 5-year Minimum Premium Guarantee 5年最低保费不失效保障

如果在保单前五年,满足最低月保费要求,那么保证5年保单不失效;

在5年期限之后,如果仍仅支付最低每月保费,您的保单可能会进入宽限期(61天)


7. Interest Crediting Period 11个月计息期

大部分保险公司的一年期策略计息期Interest Crediting Period都是一年(12个月),Global Atlantic增加了以11个月为单位计算第一年的利息的选项,相当于可以在第一年的保单结算之前计算潜在的利息回报,更加灵活。

 

8. Living Benefit生前福利

通常美国人寿保险的生前利益包括慢性疾病(Chronic Illness),重大疾病(Critical Illness)和末期疾病(Terminal Illness)。很多产品都自带部分或全部利益,但是要特别强调,基本上全部的生前利益产品都需要在美国被诊断被治疗才能使用,若海外人士购买了此类产品但不居住在美国,是无法享有这项福利的。

目前除加州外(纽约和蒙大纳州无Lifetime Builder Elite),Global Atlantic 的指数型万能险是带有慢性疾病和重大疾病福利的,并且Global Atlantic规定,若被保人在海外被持有美国医生执照的医护人员诊断并符合生前利益的核准要求,是同样可以享受这项福利的!这真的算的上是一项独一无二的优势了。


Wellness for Life Rider 健康生活附加条款(仅限在美国享有)

被保人满足健康生活附加条款的要求,从第三保单年度开始,可获得寿险成本COI减免,COI减少可能对保单价值产生积极影响;获得条件:

每两个保单年度做一次常规体检,可获得一级健康生活奖励,保证最低减少0.25%*保单生效年数,最多20年;

每两个保单年度做一次常规体检,并且体重保持在规定范围内,可获得二级健康生活奖励,保证最低减少0.5%*保单生效年数,最多20年。


Chronic and Critical Illness Accelerated Death Benefit Rider 慢性疾病和重大疾病提前赔付附加条款(加州除外)

Chronic Illness慢性疾病

如果受保人被诊断出慢性疾病,持有人可通过附加保障预先支取部分或全部赔偿金;

慢性疾病必须由具有美国医生执照的医生在过去12个月内首次确认并将长期影响受保人的疾病,致使受保人至少失去两项以上ADL(沐浴、穿衣、如厕、行动、进食和失禁)日常自理能力或者完全需要他人照顾,可以申请每月支取最高2%或IRS规定到最高100万美金。

Critical Illness重大疾病

如果受保人被诊断出患有危疾,保单持有人可以通过这项保障预先支取部分或全部的赔偿金;

最高赔付50%保额或5万美金(一次性支付)取低者。

危疾状况:某些癌症、中风、心脏病发作、诊断为末期肾功能衰竭、主要器官移植、瘫痪、冠状动脉搭桥、昏迷、严重烧伤、自身免疫缺陷综合症(艾滋病)


Terminal Illness Accelerated Death Benefit Rider绝症提前赔付附加险

如果被保险人身患绝症,具有美国医生执照的医生证明受保人的绝症不可以医治,且被诊断为生命不足12个月,可提前获得高达50%的保单面额(最高可达$250000美金)的赔付。


Overloan Protection Rider过度借贷保护附加条款

当满足某些条件时,本附加条款通过自动将合同转换为已付清的保险范围,防止合同因贷款债务而终止。当附加条款被触发时,最高收取账户价值4%的费用。

 

9.Withdrawals and Loans保单提领和贷款

1)Withdrawals提领

  • 每次手续费25美元;

  • 每一保单年度,最多为提款之日净现金价值的20%;

  • 每年不超过两次;

可能会减少票面额,最多不能超过已支付总保费,超过部分要收税。

2)Loans贷款

Fixed Interest Rate Loans 固定利率贷款

Non-Preferred Loans

  • 保单第1-10年

  • 贷款利率4%,贷款抵补2%

  • 2%净贷款利率

 

Preferred Loans

  • 保单第11年及以后

  • 贷款利率2%,贷款抵补2%

  • 0%净贷款利率

贷款金额不再参与挂钩股指策略,保单10年后贷款净利率为0;此类贷款适用于大盘股指表现较差的指情况,此种贷款方式没有风险;但弊端是当大盘股指表现亮眼时,会损失一波红利。


Variable Interest Rate Loans 可变利率贷款

  • 保证3%≤贷款利率≤8%,提前支付贷款利息情况下,贷款利率保证不超过7.41%;

  • 保单计划书演示贷款利率6.17%;

  • 当前利率3.41%(2019.10),每月更新;

  • 无贷款利息抵补;

贷款金额继续参与挂钩股指策略,贷款利率根据穆迪公司债券平均收益率(MOODY' S CORPORATE AVERAGE YIELDS)确定,提前收取;此类贷款方式存在一定的市场风险,当贷款利率大于指数策略收益率时,保单账户价值萎缩,可能会导致保单失效,适用于大盘股指表现较好的情况。

 

Linked Loan Option指数链接贷款

  • 贷款金额被纳入单独的指数贷款策略中;

  • 贷款利息后付;

  • 基于指数贷款策略收取相应的年度贷款利息;

  • 最大净贷款利率2%;

2.png此种贷款方式存在风险,当指数贷款策略收益率小于贷款费率时,会出现加速损耗现金价值的情况,可能造成保单失效。

一般在保险公司收到客户贷款申请表后大约15个工作日内发放贷款。每一个保单年度,您可以变更贷款选择一次,最多可变更三次,只要您的保单维持有效。总的来说三种贷款方式各有利弊,风险与收益并存!

 

Ⅲ. Account账户

1.Basic Interest Strategy Account基本利息策略账户

保证每年收益率:最低2%

当前每年收益率:4.05%

2.Fixed Account固定策略账户

保证每年收益率:最低2%

当前每年收益率:4.05%

3.Indexed Account指数策略账户

指数策略概览

3.png


指数策略历史表现

以下列出的最低平均年利率和最高平均年利率反映了监管要求的回望期内(过往60多年每25个时间段)1年点对点策略的最低和最高平均年化收益率:

最低年均利率4.71%;

最高年均利率9.65%;

Minimum Average Annual Rate4.71%
Maximum Average Annual Rate9.65%


Ⅳ.费用

1.Policy Fee保单费用

$8/月

2.Premium Expense Charges 保费费用

每年任何支付保费的6%

3.Policy Expense Charges保单费用

每月按每一千保额来评估前10个保单年度费用(非保证),随保单发行年龄、性别、承保类别和票面金额而变化;

最大每月费率:

如果被保险面值低于$100,000,费率为每千元$0.41667;

如果被保险面值等于或高于$100,000,费率为:每千元$0.33333

4.Surrender Charges赎回费用

前15年递减,第16年及以后费用为0


Ⅴ.其它

不得异议

除了未支付充足之保费以致保单失效或者欺诈(如果欺骗在您保单签发之州法律被视为不可异议的基础)外,如果符合以下两个条件,则保单的有效性将无异议:

a)自保单日起已满两年;和

b)被保险人自保单日起存活两年。

自杀

如果被保险人自杀,不论神智正常与否,自保单日起之头两年或重新恢复生效日起之两年内,我们的责任仅在您的保单中已付之保费扣除任何贷款及提领款项的部份;

如果被保险人自杀,不论神智正常与否,如为面值增加生效日起之两年期限内,我们对增加面值之赔偿仅限于增加之每月扣款部份。

宽限期

如果任何每月到期日,净现金价值不足以涵盖目前的每月扣款金额,我们给予61天的宽限期。我们会在宽限期到期前至少30天前,以邮寄通知必要使您的保单仍保持有效之应缴保费金额,地址以我们最后所知您所在之地


公司情况
公司名称 Global Atlantic Financial Group(环球大西洋金融集团)
公司简介 GA是一家总部位于爱荷华州得梅因市的美国控股保险公司,与其它上百年历史的保险公司相比,Global Atlantic是一家非常年轻的保险公司。它的前身为高盛再保险集团(GSRG),后经过一系列的兼并重组,在2013年与高盛分拆正式独立。分拆后,高盛将继续持有Global Atlantic再保险部门的少数股份。
信用评级 A.M. Best :A- Fitch :A Moody’s :A3 Standard & Poor’s :A- Comdex :75
产品介绍
产品名称 Lifetime Builder ELITE
险种 Indexed Universal Life Insurance指数型万能寿险
投保年龄 18-75岁
保障期限 121岁
缴费方式 灵活(月付、季付、半年付、年付)
承保金额 $100万——$2500万
产品特点 保证最低年复合利率:2% 保证账户价值提升:1% 最低保费不失效保障:5年
保单免费附加险 慢性疾病附加条款 重大疾病提前赔付附加条款 绝症提前赔付附加险 过度借贷保护附加条款

典型案例

理赔流程

投保流程

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